Реструктуризация долгов — первая процедура банкротства гражданина. Долги не списываются, а погашаются по утверждённому судом плану в срок до трёх лет.
Передать дело в работу+7 (499) 325-32-12
Когда вводится
Суд вводит реструктуризацию, если у гражданина есть источник дохода, нет неснятой судимости за экономические преступления и он не банкротился в предыдущие пять лет (ст. 213.13 №127-ФЗ). При отсутствии дохода суд переходит сразу к реализации имущества.
Как работает план
- Проект плана готовит должник, кредитор или уполномоченный орган
- План рассматривается собранием кредиторов и утверждается судом
- Максимальный срок исполнения — три года
- На время процедуры прекращается начисление неустоек и процентов
- При исполнении плана гражданин не признаётся банкротом
Реструктуризация или реализация имущества
| Реструктуризация долгов | Реализация имущества | |
|---|---|---|
| Условие | есть стабильный доход, нет судимости за экономические преступления | дохода недостаточно либо план не утверждён |
| Срок | план до 3 лет | от 6 месяцев |
| Итог | долг выплачен по графику, имущество сохранено | имущество продано, остаток долга списан |
| Проценты | по ключевой ставке ЦБ на дату утверждения плана | не начисляются |
Сколько стоит
Каждая процедура оплачивается отдельно: сначала реструктуризация, затем — если план не исполнен — реализация имущества. За каждую вносится депозит суда 25 000 ₽ и оплачиваются расходы управляющего 25 000 ₽. Подробнее — вознаграждение управляющего.
Передать дело в работу+7 (499) 325-32-12
Требования к должнику для реструктуризации долгов
Статья 213.13 устанавливает четыре условия, при которых план реструктуризации долгов может быть представлен:
- у гражданина есть источник дохода на дату представления плана
- нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества или фиктивное банкротство
- гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана
- план реструктуризации не утверждался в течение восьми предшествующих лет
Доход не обязан покрывать долг целиком: план допускает частичное погашение, если по итогу кредиторы получат больше, чем при немедленной реализации имущества. Суд оценивает именно это — экономическую целесообразность для кредиторов, а не желание должника сохранить квартиру.
Последствия введения реструктуризации долгов
С даты определения о введении процедуры наступают последствия статьи 213.11:
| Последствие | Что это значит на практике |
|---|---|
| Мораторий на удовлетворение требований | кредиторы не вправе требовать платежей вне дела о банкротстве |
| Прекращение начисления неустоек и процентов | вместо договорных процентов — ставка рефинансирования на сумму реестра |
| Приостановление исполнительных производств | кроме алиментов, вреда жизни и здоровью, истребования из чужого владения |
| Ограничение сделок | сделки свыше 50 000 ₽, с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами — только с письменного согласия управляющего |
| Запрет на новые займы и поручительства | без согласия управляющего — ничтожны |
| Запрет на внесение имущества в уставный капитал | и на покупку долей и акций |
Должник сохраняет право распоряжаться доходом в пределах 50 000 ₽ в месяц на специальном счёте; сверх этого — только с согласия управляющего. Это одно из главных отличий от реализации имущества, где счета блокируются полностью.
Содержание плана реструктуризации долгов
Статья 213.14 требует, чтобы план содержал порядок и сроки пропорционального погашения требований всех известных кредиторов, а также размер ежемесячных платежей. К плану прилагаются:
- перечень имущества и имущественных прав должника
- сведения об источниках дохода за шесть месяцев
- сведения о задолженности, уже погашенной, и о кредиторах, известных должнику
- кредитный отчёт из бюро кредитных историй
- заявление гражданина о достоверности сведений и одобрении плана
План не может предусматривать преимущество одному кредитору перед другими той же очереди, не вправе обязывать должника продать единственное жильё. Залоговый кредитор голосует отдельно: без его согласия план, затрагивающий предмет залога, не утверждается (п. 2 ст. 213.10).
Порядок утверждения плана
Проект плана направляется управляющему, кредиторам и в суд в течение десяти дней после закрытия реестра требований. Управляющий созывает собрание кредиторов не ранее чем через двадцать дней после направления проекта; собрание одобряет план большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, включённых в реестр. Затем суд утверждает план определением (ст. 213.17). Если собрание план отклонило, суд вправе утвердить его вопреки решению кредиторов, когда план обеспечивает им не менее 50 % требований и в целом больше, чем реализация (п. 4 ст. 213.17) — редкий, но рабочий инструмент защиты должника с доходом.
Если план не представлен в срок или не утверждён, суд по ходатайству управляющего или кредиторов признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (ст. 213.24). На практике так завершается большинство дел: реструктуризация долгов вводится формально, а через несколько месяцев переходит в реализацию.
Исполнение и завершение плана
Срок плана — не более трёх лет с даты утверждения, при утверждении вопреки решению собрания — не более двух. Должник платит по графику через управляющего. За месяц до окончания срока управляющий готовит отчёт об исполнении. При полном исполнении суд выносит определение о завершении реструктуризации — без признания банкротом и без последствий статьи 213.30. Это единственный сценарий, при котором гражданин выходит из дела без записи «банкрот» в кредитной истории, потому он и ценен для должников с доходом и репутационными ограничениями — руководителей, государственных служащих, лицензируемых специалистов.
При нарушении плана кредиторы или управляющий ходатайствуют об отмене плана; суд отменяет план и вводит реализацию имущества. Изменения графика допускаются по инициативе должника через новое одобрение собрания.
Реструктуризация долгов и ипотека
С 2024 года суд утверждает отдельное мировое соглашение по ипотечному кредиту (ст. 213.10-1): если ипотека платится третьим лицом или должником, единственное залоговое жильё не продаётся, а ипотечный долг не списывается и продолжает исполняться после завершения дела. Механизм работает и в реструктуризации, и в реализации, и стал главной причиной роста интереса к процедуре среди должников с ипотекой. Мы готовим позицию по такому соглашению вместе с юристом партнёра до подачи заявления.
Роль управляющего в реструктуризации долгов
В этой процедуре управляющий не продаёт имущество, а контролирует: даёт согласие на сделки, ведёт реестр, созывает собрание, проверяет исполнение плана и оспаривает сделки, совершённые в ущерб кредиторам. Ошибки управляющего — согласие на сделку без проверки, пропуск срока созыва собрания, неполный реестр — становятся основанием для жалобы и отстранения. Партнёрам мы даём доступ к статусу процедуры и графику платежей в личном кабинете, чтобы юрист мог отвечать клиенту, не звоня управляющему.
Реструктуризация долгов в банке и в суде: разница
Банки называют реструктуризацией пересмотр условий кредита: продление срока, снижение платежа, кредитные каникулы по 353-ФЗ. Это договорная мера по одному кредитору, она не останавливает взыскание остальных и не защищает имущество. Судебная реструктуризация долгов по 127-ФЗ охватывает всех кредиторов сразу, вводит мораторий, останавливает проценты и приставов, а исполнение плана контролирует управляющий. Отличия сведены в таблицу:
| Критерий | Банковская реструктуризация | Судебная реструктуризация долгов |
|---|---|---|
| Охват | один кредитор | все кредиторы |
| Проценты | начисляются по договору | ставка рефинансирования, неустойки не начисляются |
| Приставы | работают | производства приостановлены |
| Срок | по соглашению | до 3 лет |
| Запись в кредитной истории | реструктуризация | процедура банкротства без статуса банкрота при исполнении плана |
| Кто контролирует | банк | финансовый управляющий и суд |
Когда реструктуризация долгов выгоднее реализации
- Есть имущество, которое должник хочет сохранить, и доход, позволяющий платить 30–60 % от долга за три года
- Должник — руководитель, госслужащий, нотариус, адвокат: статус банкрота создаёт репутационные и должностные ограничения
- Долги в валюте или с высокими процентами: фиксация суммы реестра и остановка процентов снижают итоговую выплату
- Есть ипотека и возможность её платить — вместе с соглашением по ст. 213.10-1
Когда невыгодна: дохода нет или он ниже прожиточного минимума на семью, имущества нет, долг превышает трёхлетний доход в несколько раз. В таких делах план не соберёт голосов кредиторов, а месяцы процедуры добавят расходов. Мы оцениваем это до согласия и говорим партнёру прямо, какую процедуру просить в заявлении.
Частые ошибки в планах реструктуризации долгов
- План опирается на доход, который не подтверждён справками, — суд не утвердит
- Не учтены требования, заявленные после закрытия реестра, — план придётся менять
- Залоговый кредитор не дал согласия, а план затрагивает предмет залога
- Платежи по плану ниже, чем кредиторы получили бы при реализации, — отклонение по п. 4 ст. 213.17
- Нет резерва на непредвиденные расходы — первая же просрочка ведёт к отмене плана
Судебная практика по реструктуризации долгов
Пленум ВС № 45 от 13.10.2015 закрепил ключевые позиции. Пункт 30: суд вводит реализацию имущества, минуя реструктуризацию, только по ходатайству должника и при явном несоответствии требованиям ст. 213.13 — кредиторы не вправе требовать пропуска процедуры. Пункт 31: план, представленный кредитором, не может навязывать должнику непосильные условия, суд проверяет реальность исполнения. Определение ВС от 23.01.2017 № 304-ЭС16-14541: отсутствие дохода на дату заседания не мешает утвердить план, если доход появится в обозримый срок — например, должник выходит на работу после декрета. Определение от 29.06.2020 № 305-ЭС19-24992: суд утверждает план вопреки собранию, если кредиторы отказали без экономических причин, а план даёт им больше, чем торги.
Практика 2023–2025 годов ужесточила подход к ипотечным делам: до появления ст. 213.10-1 суды отказывали в сохранении залогового жилья даже при исправных платежах третьих лиц; теперь такое соглашение утверждается, если платежи подтверждены и залоговый кредитор не возражает по существу.
Документы для подачи ходатайства
- Справки о доходах за шесть месяцев по форме работодателя или 3-НДФЛ
- Трудовой договор или выписка из ЕГРИП для самозанятых и предпринимателей
- Кредитный отчёт из НБКИ или ОКБ давностью не более месяца
- Расчёт плана: помесячный график с суммой на каждого кредитора
- Согласие залогового кредитора, если предмет залога остаётся у должника
- Заявление о достоверности сведений по форме приложения к плану
Партнёр направляет пакет через личный кабинет; управляющий проверяет расчёт, соответствие ст. 213.14 и передаёт в суд с заключением. Средний срок от передачи проекта до определения суда — два–три месяца.
Коротко о реструктуризации долгов
- Первая процедура банкротства гражданина; срок плана — до трёх лет
- Нужен доход и отсутствие банкротства за пять лет
- Мораторий, остановка процентов и приставов — с даты введения
- План одобряет собрание кредиторов, утверждает суд; возможно утверждение вопреки собранию
- Исполнил план — вышел без статуса банкрота; нарушил — реализация имущества
- Согласие управляющего и оценку перспектив плана партнёр получает в день обращения
Главное о реструктуризации долгов: коротко
- Реструктуризация долгов — первая процедура банкротства гражданина, при которой долги гасятся по утверждённому судом плану.
- План реструктуризации долгов рассчитан максимум на 3 года; с 2026 года обсуждается продление до 5 лет.
- Реструктуризация долгов возможна только при наличии постоянного дохода и отсутствии судимости за экономические преступления.
- Во время реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, а исполнительные производства приостанавливаются.
- Если план реструктуризации долгов не исполнен, суд вводит реализацию имущества.
- На практике суд вводит реструктуризацию долгов редко — чаще должник сразу просит реализацию имущества.
- Финансовый управляющий «Финарбитр» ведёт как реструктуризацию долгов, так и реализацию по единой цене.
Реструктуризация долгов: как проходит утверждение плана
После введения реструктуризации долгов финансовый управляющий публикует сообщение в ЕФРСБ, кредиторы в течение 2 месяцев заявляют требования, затем должник, кредитор или уполномоченный орган направляют проект плана реструктуризации долгов управляющему. Управляющий созывает первое собрание кредиторов, которое одобряет план; после этого суд утверждает план реструктуризации долгов, если он исполним и не нарушает интересы кредиторов. Срок с даты введения реструктуризации долгов до утверждения плана — обычно 4–6 месяцев.
Во время исполнения плана реструктуризации долгов должник сохраняет имущество и продолжает работать; управляющий контролирует платежи и раз в квартал отчитывается кредиторам. За месяц до окончания срока плана реструктуризации долгов управляющий составляет отчёт, и суд либо завершает реструктуризацию долгов, либо, при неисполнении, отменяет план и вводит реализацию имущества. Для юриста реструктуризация долгов оправдана, когда у клиента есть стабильный доход и имущество, которое он хочет сохранить, — например, залоговая квартира с небольшим остатком ипотеки.
Реструктуризация долгов: требования к плану
- План реструктуризации долгов содержит график погашения по каждому кредитору, источники дохода и сведения об имуществе.
- Требования кредиторов первой и второй очереди по плану реструктуризации долгов гасятся полностью.
- Залоговые кредиторы по плану реструктуризации долгов получают не меньше, чем при продаже предмета залога.
- Реструктуризация долгов недоступна, если гражданин уже проходил её в последние 8 лет или был банкротом в последние 5 лет.
- Кредиторы одобряют план реструктуризации долгов большинством голосов; суд может утвердить план и без одобрения, если он даёт кредиторам больше, чем реализация.
Реструктуризация долгов — редкий, но полезный инструмент: при доходе выше платежей по плану она сохраняет клиенту имущество и кредитную историю без отметки о реализации.
Решение о выборе реструктуризации принимает клиент после расчёта юриста и управляющего.
Ирина ОздемирАрбитражный управляющий, член СРО «Ассоциация антикризисных управляющих» (САМРО), директор финансового департамента холдинга. Материал проверен на соответствие 127-ФЗ и практике арбитражных судов; последняя проверка — 12 сентября 2026 года.
Передайте дело холдингу «Финарбитр»
Работаем с юридическими компаниями, адвокатами и частнопрактикующими юристами по всей России. Что получает партнёр:
- Согласие арбитражного управляющего — в день передачи дела
- Фиксированная цена 25 000 ₽ за процедуру, расходы управляющего включены
- Депозит арбитражного суда 25 000 ₽ вносится отдельно — требование закона
- Если суд утвердил не нашего управляющего — возвращаем оплату
- Оценка имущества и торги — без отдельной оплаты
- Личный кабинет: передача документов и отслеживание хода дела
- Принимаем неограниченное количество дел — штат управляющих и помощников
Частые вопросы
- Чем реструктуризация отличается от реализации имущества?
- При реструктуризации долги погашаются по графику из доходов должника, имущество сохраняется, банкротом гражданина не признают. При реализации имущество продаётся, а непогашенный остаток списывается.
- Что если план реструктуризации не исполнен?
- Суд отменяет план, признаёт гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества.